La subrogación es una de las alternativas que puedes elegir a tu favor, si no quieres atarte al banco hasta que termines de pagar por completo el préstamo obtenido para la adquisición de tu casa propia. Conoce de qué se trata y los aspectos que debes tomar en consideración para aprovechar este beneficio.
¿Qué es subrogar hipoteca?
La subrogación de hipoteca implica un cambio en la entidad financiera que otorga el préstamo o el titular de la deuda.
En otras palabras, se trata de una gestión financiera habitual hoy en día para sustituir o reemplazar a cualquiera de las partes involucradas en la hipoteca, bien sea el deudor o acreedor. En función de esto, se determina su tipo:
Subrogación de deudor
En este tipo de subrogación se cambia la titularidad de la hipoteca, lo que es usual en casos donde compras una vivienda que se encuentra actualmente con esta deuda.
Usualmente, la entidad financiera realiza un estudio de riesgos antes de aceptar al nuevo deudor, proceso similar al que se aplica cuando solicitas un préstamo por primera vez.
Subrogación de acreedor
Se identifica como el cambio de la deuda a otro banco donde el cliente encuentra mejores condiciones para su préstamo, sin que deba cancelarlo o formalizarlo nuevamente; pero deberá incurrir en los gastos que la subrogación implica.
Aspectos a considerar para realizar una subrogación de hipoteca
Si eres beneficiario de una hipoteca y consideras que necesitas una subrogación del préstamo a otra entidad financiera o cambiar de titular para manejar mejor tu presupuesto mensual, es conveniente que valores previamente lo siguiente:
- En primer lugar, determina el tipo de subrogación de hipoteca que te interesa, bien sea de deudor o acreedor.
- Analiza los pros y contras asociados a la realización de una subrogación.
- Considera los gastos generados por la subrogación de hipoteca, destacando esencialmente el pago de su comisión, que es establecido por la Ley de acuerdo con su tipo, fecha de firma y finalidad.
- Debes elegir una nueva hipoteca, cubriendo las expectativas que te motiven a realizar este cambio.
- Crea un balance de los beneficios que representa una subrogación, ya que evitarás los trámites asociados a la solicitud de un nuevo préstamo, tales como su tasación y pago de impuestos.
- Acepta la oferta de subrogación que te resulte más provechosa y que admita la vinculación al banco de tu preferencia.
- Establece si es prioritario o no proceder a subrogar hipoteca, tomando como ejemplo en este caso el hecho de que adquieras una vivienda sujeta a un préstamo; siendo necesario el cambio de su deudor o si, por el contrario, prefieres deber ese dinero a otro banco que te genere más confianza.
Importancia de la subrogación de hipoteca
El escenario que se presenta ante la posibilidad de generar una subrogación es positivo si te encuentras en apuros financieros y necesitas buscar mejores alternativas de crédito que generen menos intereses o su pago se prolongue durante mayor tiempo.
Cuando se realiza el cambio de acreedor de una hipoteca es posible encontrar mejores intereses con una tasa fija o variable; además de cambiar a Euríbor si se tiene el IRPH como referencia.
Por otro lado, es posible ampliar el plazo de amortiguación, eliminar algunas cláusulas y vinculaciones sin pagar comisión por su cancelación.
También existe la posibilidad en este caso de ampliar el capital de la hipoteca y así invertirlo en la cobertura de otras necesidades.
En caso de que decidas subrogar hipoteca deberás buscar ofertas y comparar productos, entre los cuales puedas escoger las mejores condiciones para el préstamo que igualmente estarás pagando.
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